Le mouvement FIRE (pour Financial Independence, Retire Early) vise à atteindre la liberté financière pour pouvoir prendre sa retraite bien avant l’âge traditionnel (souvent dès la trentaine ou quarantaine), mais il serait réducteur de prétendre qu'il consiste uniquement à arrêter de travailler tôt. Son objectif principal est d'atteindre au fil du temps une indépendance financière en accumulant un capital suffisant pour vivre des revenus qu’il génère.
Une règle couramment citée est celle des 4 % : accumuler environ 25 fois ses dépenses annuelles, puis retirer chaque année 3 à 4 % de l’épargne constituée pour couvrir ses dépenses courantes. Ce taux de retrait, associé à un portefeuille diversifié diversifié, généralement composé de 50 % d’actions et 50 % d’obligations, est censé assurer que l’épargne dure toute la retraite. Certains adeptes préfèrent même un plan plus prudent (par exemple viser 28 à 30 fois ses dépenses annuelles, soit un retrait de ~3,3 %) afin de tenir compte d’une retraite très longue et d’aléas de marché.
Pour atteindre cet objectif, le mouvement FIRE repose sur trois principes clés : une épargne extrême pouvant atteindre 50 % à 70 % des revenus des épargnants, des investissements stratégiques destinés à faire fructifier le capital de ces épargnants et une maîtrise des dépenses en adoptant un mode de vie minimaliste.
Origine du mouvement FIRE
Né aux États-Unis dans les années 1990 et popularisé chez les milléniaux dans les années 2010 via des blogs, podcasts et forums en ligne, le mouvement FIRE s’est diffusé à l’international ces dernières années. Aux États-Unis, les jeunes générations affichent aussi des ambitions de retraite précoce : un sondage de 2023 indique que 44 % des Gen Z américains envisagent de partir à la retraite avant 60 ans. En pratique toutefois, très peu de personnes arrivent à prendre leur retraite dans la quarantaine ou la cinquantaine : entre 2016 et 2022, seulement 1 % des Américains de 40-44 ans étaient retraités.
Tendances actuelles
Le mouvement FIRE continue de gagner en visibilité, mais il évolue dans ses pratiques. La communauté s’est diversifiée entre les “FIRE strict” (être retraité le plus jeune possible) et ceux qui adoptent une approche plus modérée, focalisée sur l’indépendance financière sans forcément arrêter totalement de travailler dès 35-40 ans. Il existe donc des nuances dans le mouvement FIRE et on peut retrouver :
- Le “Lean FIRE” : les adeptes de cette approche minimaliste réduisent drastiquement leurs dépenses annuelles pour accumuler un capital suffisant. Cela implique souvent un mode de vie simple, avec des coûts de logement et de transport réduits, et un budget très optimisé.
- Le "Fat FIRE" : vise à maintenir un niveau de vie confortable, similaire à celui d’un cadre moyen ou supérieur. Cela nécessite une accumulation de capital bien plus importante dans le chef de l'épargnant, en vue de générer des revenus passifs suffisants tout en conservant un train de vie agréable.
- La stratégie "Barista FIRE" ou semi-retraite, qui permet une transition en douceur. Certains quittent leur emploi principal après avoir accumulé une épargne substantielle mais continuent d’exercer une activité à temps partiel. L’objectif est de réduire la pression financière en conservant des rentrées d'argent complémentaires, souvent en exerçant une activité plus légère ou qui plaît davantage.
- Le "Coast FIRE" ou laisser ses investissements croître, repose sur le principe d’épargner massivement en début de carrière, puis de laisser les investissements croître naturellement sans apport supplémentaire. Cette approche permet de ne plus se soucier de l’épargne active tout en continuant à travailler jusqu’à ce que le capital atteigne un montant suffisant pour couvrir les dépenses.
Limites du mouvement
Bien que séduisant sur papier, le mouvement FIRE présente malgré tout plusieurs limites qu'il convient d'aborder :
- Le mouvement FIRE ne semble pas être à la portée de tous : atteindre un taux d’épargne aussi élevé est difficile pour les revenus modestes.
- Il exige une discipline financière stricte et un mode de vie frugal qui peuvent être difficiles à maintenir sur plusieurs décennies et sous-estime l’inflation et les dépenses imprévues, telles que des frais médicaux, de logement ou un besoin de soutien familial, qui peuvent compromettre la viabilité d'une stratégie de placements.
- La dépendance des placements dans les marchés financiers comporte également des risques, notamment en période de crise économique où la valeur des investissements peut chuter brutalement.
- Enfin, le contexte économique a aussi un impact sur la viabilité du FIRE – la hausse de l’inflation ou des imprévus de parcours amènent de nombreux experts à recommander la flexibilité et la prudence (constitution d’un fonds d’urgence, ajustement du taux de retrait si nécessaire, etc.
En somme, dans le contexte actuel, le mouvement FIRE semble désormais s'inscrire autant dans une quête de liberté financière (travailler par choix plutôt que par nécessité) que dans l’idée d’une retraite ultra anticipée, avec une tendance à adapter les stratégies pour qu’elles soient soutenables sur le long terme.
Le système de retraite luxembourgeois est souvent cité comme l’un des plus généreux en Europe. En moyenne, le montant de la pension représente près de 89 % du dernier salaire, contre environ 58 % dans l’Union européenne.
Toutefois, le système de retraite luxembourgeois, bien que généreux, fait face à des défis financiers importants. Selon les projections de l'Inspection Générale de la Sécurité Sociale (IGSS), les réserves actuelles du régime général d'assurance pension pourraient être épuisées d'ici 2045, soit deux ans plus tôt que prévu initialement.
De plus, avec un coût de la vie élevé, une pension minimale de 2.293,55 € par mois peut s’avérer insuffisante pour couvrir toutes les dépenses, notamment pour les locataires ou ceux qui souhaitent conserver leur train de vie. Le système fonctionne bien aujourd’hui, son avenir soulève des questions. Le vieillissement de la population et l’augmentation du nombre de retraités vont alourdir les dépenses du pays, ce qui à terme va impacter les pensions versées.
Pour garantir son indépendance financière après la vie active, il est donc primordial de commencer à épargner le plus tôt possible pour pallier la retraite légale et maintenir son niveau de vie à la retraite
Le mouvement FIRE repose sur un concept séduisant : atteindre l’indépendance financière pour ne plus être contraint par le travail. Toutefois, la mise en œuvre de ce projet demande une réflexion approfondie et une planification rigoureuse. Plutôt que la prise d’une retraite anticipée, il peut surtout vous permettre de vous constituer un capital sécurisant pour l’avenir. Dans cette optique, il est primordial de diversifier vos placements et de prévoir un plan de pension complémentaire.
Le mouvement FIRE repose sur des principes d’épargne et d’investissement qui peuvent être difficiles à appliquer pour certaines personnes, notamment celles ayant des revenus modestes ou des charges financières élevées. Il nécessite une grande discipline et une vision à long terme.
Il n'existe pas de montant précis ou unique, mais la règle courante prônée par les adeptes du mouvement FIRE est de disposer d'un capital équivalent à 25 fois vos dépenses annuelles pour pouvoir vivre de vos investissements avec un taux de retrait de 4 % par an.
Les principaux risques incluent la volatilité des marchés financiers, l’inflation, les aléas de la vie (problèmes de santé, de logement...) et le fait de sous-estimer vos besoins financiers à long terme.
Oui, certains adeptes du mouvement FIRE choisissent de ne pas arrêter totalement de travailler, mais plutôt de réduire leur activité professionnelle. Ce choix leur permet de compléter leurs revenus et de bénéficier d’une pension plus tardive.