- Le premier pilier (obligatoire), géré par la Caisse nationale d'assurance pension (CNAP), correspond à la pension légale financée par les cotisations sociales.
- Le deuxième pilier, facultatif, est constitué par le régime complémentaire de pension mis en place par l’employeur. Il permet de compléter la pension légale grâce à des cotisations supplémentaires bénéficiant d'avantages fiscaux.
- Enfin, le troisième pilier représente l'épargne-retraite individuelle, comme le contrat de prévoyance-vieillesse, qui permet de se constituer un capital supplémentaire tout en profitant de déductions fiscales annuelles pouvant aller jusqu'à 3.200 euros par contribuable.
La Caisse nationale d'assurance pension (CNAP) est l'organisme compétent pour la gestion des pensions au Luxembourg. Elle gère les pensions de vieillesse, invalidité et survie.
La CNAP s'occupe de :
- Calculer et verser les pensions.
- Examiner des demandes de retraite anticipée.
- Prendre des décisions en fonction de la durée de cotisation et du pays de résidence des assurés.
Le système luxembourgeois établit le montant de la pension en tenant compte du nombre d'années cotisées et du montant des salaires perçus.
La Caisse nationale d'assurance pension (CNAP) met à votre disposition un service d'estimation à partir de 55 ans.
Vous pouvez également tester notre outil de simulation de pension en ligne.
Quelle est la pension minimale au Luxembourg ?
Le montant minimum de la pension s'élève au 1er janvier 2025 à 2.293,55 EUR * et ne peut être supérieur à maximum 5 fois le salaire minimum de référence. Ce montant est régulièrement revalorisé pour tenir compte de l'évolution du coût de la vie.
* Source https://cnap.public.lu/fr/pensions/pension-vieillesse-65/pension-vieillesse-651.html
L'âge légal du départ à la retraite est de 65 ans. Cette règle s'applique à tous les salariés et travailleurs indépendants exerçant une activité professionnelle au Grand-Duché.
En revanche, pour prétendre à une retraite payée par le Luxembourg, vous devez justifier d'au moins 120 mois d'assurance auprès de la Caisse nationale d'assurance pension (CNAP).
Il est possible de partir en retraite anticipée dès 57 ans ou 60 ans selon votre situation et vos années de cotisation.
La pension de vieillesse anticipée est possible à deux âges distincts selon vos périodes d'assurance.
À 57 ans, vous devez justifier de 480 mois d'assurance obligatoire, donc 40 années de cotisations effectives au Luxembourg.
À partir de 60 ans, vous devez justifier d'un minimum de 480 mois toutes périodes confondues, dont au moins 120 mois d'assurance obligatoire, continuée, facultative ou d'achat rétroactif.
Pendant la période de votre pension anticipée et jusqu'à 65 ans, vous pouvez exercer une activité professionnelle sous certaines limites. Votre revenu mensuel ne doit pas dépasser un tiers du salaire social minimum pour éviter une réduction de vos prestations. Au-delà de ce plafond, le montant de votre pension sera ajusté en fonction de vos nouveaux revenus.
Oui, votre pension luxembourgeoise peut être versée à l'étranger. Toutefois, certaines démarches doivent être effectuées pour assurer la continuité des paiements et l'actualisation de votre situation :
- Vous devez informer la CNAP de votre changement de résidence.
- La CNAP demande régulièrement un certificat de vie pour vérifier que vous êtes toujours en droit de percevoir votre pension.
Pour avoir droit à une retraite payée par le Luxembourg, il faut avoir cotisé au moins 10 années en totalisant les périodes d’assurance réalisées au Luxembourg et, le cas échéant, dans d’autres pays de l’Union européenne ou ayant un accord avec le Luxembourg.
Si vous avez cotisé moins de 10 ans, vos périodes de travail luxembourgeoises seront prises en compte dans le calcul des droits de pension par les autres pays concernés, mais vous ne recevrez pas de pension distincte du Luxembourg.
Les travailleurs frontaliers bénéficient des mêmes droits à la retraite que les résidents luxembourgeois. La CNAP prend en compte l'ensemble des périodes cotisées dans les États membres de l'Union européenne pour l'ouverture du droit à pension.
Vous devez déposer votre demande de pension auprès de l'organisme de retraite de votre lieu d'habitation, plusieurs mois avant la date de départ à la retraite souhaité. Votre organisme national se chargera de coordonner avec la CNAP à Luxembourg.
Si vous avez travaillé dans plusieurs pays membres de l'Union européenne vous recevrez une pension partielle de chaque pays. Le montant de ces pensions et l'âge auquel vous pourrez les percevoir seront calculés selon les règles en vigueur dans chaque pays concerné.
Le montant de la retraite sera insuffisant pour maintenir votre niveau de vie. De plus le Luxembourg n'est pas à l'abri d'une réforme du système de retraite actuel. Il est donc nécessaire de prévoir un complément de revenus afin de pallier le manque à venir. Comment s'assurer de disposer de revenus suffisant au moment de la retraite ?
Il est possible de prévoir plusieurs solutions :
- Contrat d'assurance-vie épargne pension : le contrat d'assurance-vie épargne pension, fait partie du piler 3, il vous permet de vous constituer un capital ou une rente pour la retraite tout en bénéficiant de déductions fiscales.
- Assurance-vie : les contrats d'assurance-vie restent de très bons outils à long terme. Ils permettent non seulement de se constituer une épargne pour la retraite tout en prévoyant déjà sa succession et peuvent même bénéficier de déductions fiscales sous certaines conditions.
- Investissements financiers : vous pouvez songer à investir sur les marchés financiers. Si vous investissez à long terme, vous pourriez tirer profit du potentiel de rendement élevé des marchés et d'un effet de capitalisation. Rapprochez-vous de votre conseiller financier de confiance pour en savoir plus.
- Immobilier locatif : acquérir un ou des biens pour percevoir des loyers réguliers est aussi une façon de générer des revenus supplémentaires.
- Être propriétaire de son logement principal : c'est un atout majeur pour préparer sa retraite car cela permet de réduire vos charges mensuelles une fois le crédit remboursé. Il est préférable de devenir propriétaire suffisamment tôt avant la retraite pour que le crédit soit soldé au moment de la cessation de votre activité professionnelle.
Préparer sa retraite au Luxembourg n’est pas seulement une question d'âge et de cotisations. Il s'agit aussi d'anticiper ses besoins financiers, de comprendre ses droits sociaux et d'envisager des solutions d'épargne adaptées. Il devient essentiel de s'y prendre le plus tôt possible. Prenez le temps de consulter un conseiller financier de confiance ou découvrez nos solutions d'épargne pour optimiser votre stratégie et vous assurer une retraite sereine.