L’assurance habitation à Luxembourg est une assurance qui va couvrir les dommages causés à votre logement en cas de sinistre (dégât des eaux, bris de glace…). Que vous soyez locataire ou propriétaire, elle protège également vos biens contre le vol, l'incendie et les catastrophes naturelles. Il est aussi possible d'inclure une assurance responsabilité civile.
L’assurance habitation couvre l'immobilier, le mobilier de votre logement et vos effets personnels. Elle peut ainsi vous protéger des dommages causés par des événements tels qu'un incendie, un dégât des eaux, ou encore un vol. Attention, tout le contenu de votre logement n'est pas toujours couvert.
Vous devez vérifier avec votre assureur les différentes options et risques couverts afin de confirmer que vous avez toutes les garanties qui correspondent à vos besoins :
- Assurance d'un vélo.
- Mobilier de jardin.
- Assurance de bijoux de valeurs.
- Cave à vin.
- Panneaux solaires.
- Etc…
Il n'existe pas d'obligation à Luxembourg de souscrire une assurance habitation pour son logement. Attention, à l’absence d’assurance habitation vous devrez rembourser vous-même les dommages causés en cas de dégâts des eaux ou incendie. Vous ne serez pas non plus indemnisé de l'éventuelle perte de vos effets personnels.
De plus, en cas de prêt immobilier, la banque obligera le propriétaire à souscrire une assurance habitation. Un propriétaire peut aussi exiger des locataires qu'ils prennent une assurance afin de se prémunir contre les risques.
Un reflexe malin : l'assurance habitation ne comprends pas la responsabilité civile. Pourtant, elle est indispensable dans certains cas, comme pour les propriétaires de chiens ou les parents d'élèves. Pensez à la rajouter à votre contrat pour être bien protégé en cas de dommages causés à autrui.
L'assurance habitation prend en compte le montant total des biens mobiliers.
La valeur assurée du contenu concerne les biens mobiliers : meubles, décoration, objets de valeur, vêtements et accessoires, cave à vin, électroménager, matériel hifi ou installation audiovisuelle mais également vos effets personnels (appareils électriques, objets précieux ou de valeur). C’est tout ce que vous pouvez bouger sans détériorer les murs sauf votre cuisine équipée et vos meubles de salle de bain qui eux font partis du contenu et doivent être pris en compte pour estimer la valeur assurée.
La valeur de vos biens peut paraître insignifiante pris de façon individuelle, mais, cumulés, ils peuvent ils peuvent représenter une grande somme, ne sous-évaluez pas leurs valeurs, que vous soyez dans un petit appartement ou une grande maison.
Le montant que vous indiquez pour vos biens correspond à un plafond d’indemnisation maximum au-delà duquel vous ne pourrez pas être remboursé. Il est donc important que celui-ci soit suffisamment élevé pour que votre contrat couvre au mieux votre besoin. En cas de sinistre, un expert va estimer la valeur des biens détruits ou endommagés pour calculer votre perte. Il prendra en compte la vétusté dans son estimation pour calculer au plus juste le préjudice. En effet, lorsque vous achetez un meuble ou du matériel audiovisuel, celui-ci perd naturellement en valeur avec le temps.
Ne pas négliger l'option « valeur de remplacement à neuf »
L’option « valeur de remplacement à neuf » est une clause qui permet d’améliorer le niveau d’indemnisation car elle permettra d’éviter l’application de vétusté sur certains biens selon leur âge. Il faut estimer les biens en valeur à neuf pour caractéristiques équivalentes. Cette option va prendre en compte :
- La valeur de reconstruction à l'identique au prix du neuf pour les bâtiments.
- La valeur d’achat d’un bien neuf de nature, qualité et caractéristiques équivalentes au bien endommagé, au jour du sinistre, pour le contenu.
La vie d’un contrat d’assurance habitation change au même rythme que votre vie personnelle. Vous passez de locataire à propriétaire, vous agrandissez la famille ? Vous faites refaire votre cuisine, vous constituez une cave à vin, vous vous faites plaisir en faisant l’acquisition d’une œuvre d’art, d’un bijou ou d’une montre de luxe ? Tout au long de votre vie, vous allez procéder à des modifications de votre habitation ou acheter des objets et par conséquent, ceux-ci vont impacter la valeur globale des biens mobiliers présents dans votre logement. Pensez à avertir votre assureur afin qu’il modifie les clauses de votre contrat en fonction de vos besoins et réévalue avec vous les différents montants assurés dans votre contrat.
A tout de changement de situation ou achat important, pensez bien à contacter votre assureur pour réévaluer votre contrat assurances habitation, s'assurer que tous les risques sont pris en compte et que le contenu de votre logement est assuré à sa juste valeur en cas de sinistre.
Article de juin 2021 mis à jour en octobre 2023